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"沈娜娜和苏语棠特工姐妹",　　来源：中新经纬　　中新经纬2月22日电（魏薇实习生张煦敏）“20日早上，我看到LPR（贷款市场报价利率）下调的消息，就赶紧给贷款银行打了电话，问能不能变更贷款重定价日，结果告诉我不能。”近日，北京的关先生这样告诉记者。　　5年期以上LPR下调的消息传来后，有人欢喜有人忧，房贷利率重定价日成为房贷能否调整的关键。　　中新经纬注意到，近日有多位网友在社交平台发帖称，邮储银行可以变更房贷利率调整方式，可将利率调整方式由固定日调整变更为指定还款日调整。这是否意味着房贷利率的重定价日可以变更？其他银行又能否调整重定价日？　　有银行可变更房贷利率调整方式　　最新公布的2月LPR报价显示，5年期以上LPR为3.95%，较上月下降25个基点，是自2019年8月LPR机制改革以来最大降幅。　　安徽的陈女士对记者表示，她的房贷利率重定价日为每年4月7日，今年4月房贷利率就能下调至3.95%。　　还有部分借款人的重定价日在1月1日，房贷利率暂时还不能跟进调整。家住福建的王灿（化名）就是其中一个。她告诉中新经纬，自己于2019年6月在邮储银行贷款40万元购置了一套房产，她的贷款重定价日为1月1日。“最初贷款时，我的房贷利率是5.88%，今年1月，房贷利率从4.3%降到4.2%我还挺开心。但是2月突然调到3.95%，又感觉自己亏了。”王灿说。　　2月20日，王灿在和网友讨论时得知，邮储银行可以变更房贷利率调整方式，于是她查看了自己的邮储银行App，发现页面也弹窗了相关通知，可以将重定价日从1月1日调整到6月14日。　　“我现在还在犹豫到底要不要调。我能调整的重定价日在6月，打算看看5月20日公布的LPR情况再决定。”王灿说。　　网友发出的邮储银行说明显示，2024年2月1日零时起，该行对符合年初重定价的客户，在登录手机银行贷款页面时向客户弹窗提示进行“利率调整方式变更”。客户可将利率调整方式由固定日调整变更为指定还款日调整，即贷款利率随LPR调整的时间由每年1月1日调整为指定还款日。来源：某社交媒体平台　　说明显示，办理房贷利率调整方式调整后的重定价日为指定还款日，由放款月和还款日共同确定；例如某笔贷款3月放款，每月5日还款，则调整后的重定价日为每年3月5日。　　2月21日，中新经纬以客户身份拨打邮政银行客服电话，客服人员确认了上述内容，称“如果是年初调整的客户，登录手机银行贷款页面，会自动弹窗出来，之后客户就可以进行操作，如果没有弹窗可能是不符合条件。”　　有网友担心，今年1月1日重定价日时，贷款利率已经调整过，本次重定价日变更后，今年贷款利率还能否调整？该客服人员称，只要申请成功，就会在次日生效。　　不过，也有细心的网友发现，该功能已于2月20日晚下线。对此，客服人员称，后续会进行评估，不确定是否会再次放开调整，建议耐心等待一下。若是后续有调整，客户也可以随时关注手机银行或者官方网站公布信息。　　多家银行称“暂不支持更改”　　除了邮储银行，其他银行是否可以调整？中新经纬以客户身份拨打多家银行客服电话咨询该问题。　　工商银行客服人员表示，从2019年10月后新发放贷款的重定价日，系统默认为贷款放款日。“现在如果已经确定了重定价日，是不支持修改的。在贷款合同签订前，应该是可以选的。”　　中国银行客户人员称，每个省份的规定都不一样，具体情况需要咨询办理银行。中国银行北京某支行客户经理称，重定价日只能在办理贷款时选择，办理后就不能调整。　　建设银行客服人员表示，房贷利率重定价日只能选择一次，选择后原则上不能再进行调整。具体需要咨询当地贷款发放网点。　　建设银行北京市某支行的客户经理称，2019年之前办理房贷业务的客户，在当时房贷业务转为LPR机制时，银行为客户提供了重新定价日的选择机会，可以选择1月1日或者放款日作为重新定价日，当时大部分人选择了1月1日，选择过后就不能更改了。　　“2019年之后，很多人（的重新定价日）默认设置为放款日，有的人也选择1月1日。贷款时银行可以提供选择，但是原则上自己选择后就不能再更改。”上述客户经理说。　　光大银行北京市某支行的客户经理也表示，该行房贷利率重定价日一般为贷款放款日，如果已经放款，重定价日就不能改了。　　业内：长远看重定价日影响偏中性　　中国人民银行于2019年8月发布关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告明确，借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。　　“重定价周期最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。”中国人民银行有关负责人在答记者问时表示。　　一位银行业分析人士对中新经纬分析称，存量按揭贷款利率重定价日是客户与银行之间的约定，写在按揭贷款合同中，这个日期能否调整也取决于客户和银行之间的协商。从客户角度看，如果银行有调整功能，客户可能会愿意将重定价日由1月1日改为贷款发放日，但对银行来说，会损失一些利息收入。　　招联首席研究员董希淼对记者表示，目前重定价日有两种，借款人可以选择，选择之后不能调整。对银行和借款人而言，这样最公平。“LPR调整时间不确定，即使重定价日可以调整，其实对贷款期限长的借款人来说意义不大，对贷款期限短的人来说，可能有一定作用。”　　也有四川的借款人告诉记者，在邮储银行App上看到了调整通知，但是她并未申请变更。“LPR不定时进行调整，我认为按照默认年初调整就好，反正每年度都会进行调整。”　　对于房贷利率调整方式变更的影响，邮储银行在说明中表示，若LPR下调发生在新的重定价日之前，可提前享受到LPR下行带来的益处；若LPR下调发生在新的重定价日之后，也会延后享受LPR下行带来的益处。拉长周期看，LPR调整具有不确定性，长期看影响偏中性，客户可根据自身情况进行选择。　　（中新经纬APP）

"沈娜娜和苏语棠特工姐妹",人民币汇率反弹受阻，但境内外汇市场运行总体平稳——1月外汇市场分析报告凭澜观涛 摘要1月份，美联储紧缩预期增强，美元指数基本抹去上月跌幅，带动人民币汇率回调，即期汇率较中间价偏离程度扩大，境内外汇差增加。1月份，境内外汇延续供不应--**--热点栏目　　汇率反弹受阻，但境内外汇市场运行总体平稳——1月外汇市场分析报告　　凭澜观涛 　　摘要　　1月份，美联储紧缩预期增强，基本抹去上月跌幅，带动人民币汇率回调，即期汇率较中间价偏离程度扩大，境内外汇差增加。　　1月份，境内外汇延续供不应求状态，逆差规模小幅扩大，即期结售汇是主要贡献项，货物贸易又是银行代客结售汇逆差扩大的第一大贡献项。　　1月份，远期结汇对冲比率环比升幅大于远期购汇，市场主体即期结汇意愿强于前期人民币汇率反弹期间，汇率杠杆调节作用总体正常发挥。　　1月份，跨境资金延续净流入但规模下降，直接投资是第一大贡献项，货物贸易顺差占比上升，继续发挥稳定跨境资金流动的基本盘作用。　　1月份，证券投资项下跨境资金净流入放缓，但人民币债券对境外机构吸引力仍然偏强，陆股通和债券通合计的北上资金净流入规模增加。　　风险提示：海外金融风险超预期，主要央行货币政策调整超预期，国内经济复苏不如预期　　正文　　2月23日，国家外汇管理局发布了2024年1月份外汇收支数据。现结合最新数据对1月份境内外汇市场运行情况具体分析如下：　　受美元指数反弹影响，人民币汇率反弹行情受阻　　1月份，美联储紧缩预期增强，10年期美债收益率从2023年末3.8%最高反弹至4.2%，美元指数基本抹去上月跌幅，从101.4升至103.5，累计反弹2.1%。当月，人民币汇率中间价从上年末7.0827跌至7.1039，最低跌至7.1174（1月18日），即期汇率（境内银行间外汇市场下午四点半交易价，下同）从7.0920跌至7.1795，最低跌至7.1968（1月22日），二者累计分别下跌0.3%、1.2%，结束了2017年至2023年历年1月份持续升值态势（见图表1、2）。2023年11月初至2024年1月底，美元指数累计下跌3.0%，上年同期下跌8.5%，境内人民币汇率中间价和即期汇率分别上涨1.0%和1.9%，也低于上年同期分别上涨6.2%和8.0%的水平。可见2023年底以来的这轮人民币汇率反弹行情，力度不及2022年底开启的那轮（见图表1）。　　1月份，人民币即期汇率较中间价偏离程度扩大，日均偏离幅度由上月+0.5%扩大至+0.9%，22个交易日中有9个交易日的偏离幅度大于+1%，单日最大偏离幅度为+1.2%（1月22日），不过明显低于2%上限（见图表3）。当月，离岸人民币汇率（CNH）与在岸人民币汇率（CNY）日均差价由上月+95BP增至+141BP，隔夜CNHHibor与隔夜Shibor日均利差由上月+117个基点增至+130个基点（见图表4、5）。其中，1月23日，隔夜CNHHibor利率升至5.5%，创2022年4月8日以来新高，离岸人民币流动性收紧促使CNH当天回升261个基点，与CNY差价转为-56BP（见图表4、6）。　　境内外汇延续供不应求状态，货物贸易是银行代客结售汇逆差扩大的第一大贡献项　　1月份，反映境内银行对客户外汇买卖关系的银行即远期（含期权）结售汇（以下简称银行结售汇）延续2023年7月份以来持续逆差态势，逆差规模由上月183亿小幅增至200亿美元（见图表7）。　　当月，即期结售汇逆差由上月44亿增至99亿美元（其中银行自身结售汇逆差由26亿增至55亿美元，代客结售汇逆差由18亿增至44亿美元），贡献了银行结售汇逆差增幅的319%；远期净结汇累计未到期额环比降幅由上月85亿收窄至49亿美元，未到期期权Delta敞口净结汇降幅由54亿收窄至52亿美元，银行外汇衍生品交易合计净卖出外汇101亿美元，上月为139亿美元（见图表7）。　　当月，银行代客结售汇中，货物贸易结售汇顺差环比减少45亿至260亿美元（结汇减少0.1%，购汇增长3.5%），证券投资结售汇逆差增加21亿至50亿美元（购汇增长39%，大于结汇增速32%），而服务贸易结售汇逆差减少28亿至179亿美元（结汇增长3.7%，购汇减少7.2%），为2020年以来同期新高，货物贸易、证券投资和服务贸易分别贡献了银行代客结售汇逆差增幅的175%、80%、-108%（见图表8）。　　即远期结汇意愿齐升，有助于减轻境内外汇市场供求失衡压力　　1月份，远期净结汇累计未到期额继续减少，是因为远期净结汇履约156亿美元，仍然大于签约额107亿美元。不过，与上月相比，远期净结汇履约额减少22亿美元（结汇履约减少57亿美元，大于购汇履约降幅35亿美元），签约额增加14亿美元（结汇签约增加27亿美元，大于远期购汇增幅13亿美元），远期净结汇累计未到期额环比降幅由上月85亿收窄至49亿美元，贡献了银行结售汇逆差增幅的-208%（见图表7）。　　1月份，由于远期结汇签约额环比增幅大于远期购汇，叠加银行代客涉外外币收入和支出一降一升（收入环比微降0.2亿美元，支出增加15亿美元），远期结汇对冲比率环比上升0.9个百分点，大于远期购汇对冲比率升幅0.4个百分点（见图表9）。当月，即期收汇结汇率和付汇购汇率较2023年11月和12月（前期人民币汇率反弹期间）均值分别上升3.6和0.1个百分点（见图表10）。这反映出，在人民币汇率回调背景下（当月日均人民币即期汇率环比下跌0.4%），市场主体结汇意愿增强，显示“低（升值）买高（贬值）卖”的汇率杠杆调节作用总体正常发挥。　　跨境资金延续净流入但规模下降，直接投资是第一大贡献项，货物贸易继续发挥稳定跨境资金流动的基本盘作用　　1月份，境内银行代客涉外收付款延续上月顺差，顺差规模由141亿收窄至55亿美元。从币种构成看，人民币涉外收付款顺差环比减少71亿美元（涉外支出环比增长12%，大于涉外收入增速9%），外币收付款顺差减少15亿美元，分别贡献了银行代客涉外收付款顺差降幅的83%、17%（见图表11）。　　从项目构成看，直接投资涉外收付款延续2022年7月份以来持续逆差，逆差规模由上月62亿增至171亿美元，为2023年10月份以来新高，贡献了银行代客涉外收付款顺差降幅的127%（见图表12）。不过，直接投资项下跨境资金净流出压力加大，并不等同于外商企业撤资和集中汇出利润，因为当月直接投资涉外支出环比减少79亿美元，初次和二次收入涉外支出环比减少83亿美元，后者为2023年3月份以来新低。　　1月份，货物贸易涉外收付款顺差405亿美元，环比增加18亿美元（收入增长3.3%，大于支出增速3.0%），顺差额为2023年9月份以来新高，占到同期银行代客涉外收付顺差的737%，环比上升了463个百分点；服务贸易涉外收付款逆差120亿美元，环比减少17亿美元（收入减少4.5%，支出减少6.9%），是2021年以来同期新高；由于初次和二次收入涉外支出大幅减少，收益和经常转移涉外收付款逆差环比减少69亿至102亿美元；货物贸易、服务贸易、收益和经常转移分别贡献了银行代客涉外收付款顺差降幅的-21%、-19%、-81%（见图表12）。　　证券投资项下跨境资金净流入放缓，但人民币债券对境外机构吸引力仍然偏强　　1月份，虽然证券投资结售汇为逆差，但涉外收付款连续三个月顺差，顺差规模由上月129亿降至28亿美元（支出增长32%，大于收入增速23%），贡献了银行代客涉外收付款逆差降幅的117%（见图表12）。证券投资结售汇与涉外收付款差额方向相反，主要是因为证券投资项下的净流入主要来自于债券通，而债券通净流入又主要是人民币形式流入。1月份，银行代客涉外收付中，人民币占比49.5%，环比上升2.4个百分点（见图表13）。同期，SWIFT统计的国际支付中，人民币占比4.51%，环比上升0.37个百分点，连续三个月稳居第四大国际支付货币（见图表14）。　　1月份，陆股通和债券通合计，外资已经连续三个月净增持人民币资产，净增持规模由上月1676亿升至1883亿元，具体来看：　　1月份，陆股通（北上）资金延续2023年8月份以来净流出态势，净流出规模由上月129亿略增至145亿元，全月22个交易日有11个交易日为净流出，单日最大净流出131亿元（1月17日）；港股通项下（南下）资金延续2023年7月份以来净买入态势，净买入规模由上月72亿增至206亿元；与陆股通累计净买入成交额轧差后，股票通项下资金净流出由上月202亿增至351亿元（见图表15）。　　1月份，境外机构净增持人民币债券规模由上月1805亿增至2028亿元。上清所数据显示，境外机构净增持规模由上月598亿增至1188亿元，其中同业存单净增持规模由568亿增至1170亿元。中债登数据显示，境外机构净增持规模由1207亿降至841亿元，主要是因为国债净增持规模减少517亿至438亿元，这可能与近期美债收益率反弹有关（见图表16）。　　境外机构投资境内人民币债券，通常会选择“近结远购”掉期交易，在融入人民币资金的同时规避汇率风险。2022年6月份以来，1年期人民币美元远掉期均值持续为负，即远期美元贴水（见图表17）。这意味着，境外机构在投资境内人民币债券过程中会赚取双重收益。假设外资进行1年期限的10年期中债投资，计算结果显示，2022年10月至2024年1月，对冲汇率风险后的10年期中债收益率较美债收益率平均高出2.1个百分点，尤其是2023年末，随着美联储紧缩预期缓解、美债收益率下行，中债较美债收益率优势进一步凸显，是外资配置人民币债券热情重新高涨的重要原因（见图表18）。　　风险提示：海外金融风险超预期，主要央行货币政策调整超预期，国内经济复苏不如预期。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：苍恨瑶

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